L'assurance emprunteur est une assurance souscrite par une personne quand elle contracte un crédit immobilier. Si l'assuré est victime d'un incident de la vie l'empêchant d'honorer le remboursement des mensualités de son crédit, l'organisme assureur prend alors le relai. Ainsi, l'assurance de prêt est une protection pour l'emprunteur et sa famille en prenant en charge le remboursement du capital restant dû, et pour la banque qui a la garantie de récupérer le capital prêté majoré des intérêts. Assurance de prêt et législation Selon la législation en vigueur, souscrire une assurance de prêt immobilier n'est pas obligatoire. Cela étant, tous les organismes bancaires l'exigent - et de fait, la rendent obligatoire - quand ils accordent un crédit pour l'achat d'un bien immobilier. Ainsi, la souscription d'une assurance de prêt fait partie des conditions imposées par les banques pour accorder un prêt immobilier. En effet, il est pour ainsi dire impossible d'obtenir un crédit immobilier sans cette assurance, c'est pourquoi elle est souvent dite obligatoire alors que la loi ne l'impose pas. L'assurance de prêt étant pour les banques la garantie que le crédit leur sera remboursé, elles en font une condition non négociable. Les rares cas où l'assurance emprunteur n'est pas exigée concernent en général les très gros emprunts immobiliers. Les organismes bancaires préfèrent alors se prémunir par le biais d'une hypothèque ou le nantissement d'une assurance-vie. Quelles sont les garanties obligatoires d'une assurance emprunteur ? Pour obtenir un crédit immobilier, la garantie minimum à laquelle souscrire est la garantie décès. Cette garantie est exigée par toutes les banques, quel que soit le profil de l'assuré, l'état de santé et les antécédents médicaux. Si l'assuré vient à mourir, alors l'organisme assureur paiera dans sa totalité le capital restant dû. A noter que si l'assuré met fin à ses jours au cours de la première année de son crédit, qu'il succombe à une overdose, ou meurt en pratiquant un sport à risques, l'assurance décès ne le couvrira pas. Avec la garantie décès, est souvent exigée la garantie PTIA, soit la garantie en cas de perte totale et irréversible d'autonomie. Une personne se trouvant en situation de perte totale et irréversible d'autonomie est dans l'incapacité de travailler quel que soit l'emploi et ne perçoit donc aucun revenu. L'assureur prend le relai et rembourse le capital restant dû. Ces deux garanties sont certes primordiales pour la banque qui est alors certaine d'être remboursée, mais également pour la famille qui n'aura pas à prendre en charge le remboursement du crédit. À savoir Pour un achat d'investissement locatif, les garanties sont restreintes car les banques considèrent qu'en cas d'incapacité de l'emprunteur à pourvoir rembourser son crédit, les loyers qu'il perçoit prendront le relai. Ainsi, les garanties obligatoires pour un achat résidentiel ne le sont pas systématiquement pour un achat locatif. Combien coûte une assurance emprunteur ? Le cout de l'assurance emprunteur étant calculé selon différents critères, il peut parfois varier du simple au double. C'est pourquoi il est primordial de faire le bon choix. Les assurances de prêt proposées par les banques sont des contrats groupe. C'est donc l'assurance proposée à l'emprunteur par la banque qui lui octroie son crédit immobilier. Il s'agit d'un contrat d'assurance collectif qui repose sur une mutualisation des risques des différents emprunteurs. Ces derniers ont une cotisation à peu près semblable, quel que soit leur profil. Le coût de l'assurance est donc le même pour un emprunteur considéré à risques et un emprunteur qui n'en présente pas ou peu. A savoir que dans le large spectre des offres d'assurances emprunteurs, les contrats groupe sont en général les plus chers. Toutefois, une banque accordant un crédit n'a pas le droit d'exiger de l'emprunteur qu'il souscrive l'assurance qu'elle lui propose. De plus, elle a le devoir de se montrer totalement transparente quant à son offre. Elle devra notamment fournir à l'emprunteur une FSI, soit une fiche standardisée d'informations. Celle-ci précise l'ensemble des garanties de l'assurance groupe proposée par la banque. Comment souscrire une assurance de prêt ? Pour souscrire une assurance de prêt de type contrat collectif, c'est très simple puisque proposé par la banque auprès de laquelle le crédit a été contracté. Les démarches se font donc avec elle, une fois le crédit accepté. Toutefois, il faut savoir que souscrire une assurance de prêt individuelle, c'est-à-dire auprès d'un assureur externe est en général plus avantageux. Il s'agit d'une délégation d'assurance qui ne fait donc pas intervenir la notion de groupe d'adhérents, ni de mutualisation des risques. Ce type d'assurance propose un contrat adapté au profil de l'emprunteur. En effet, l'individualisation de ce type de contrat fait que les garanties protègent mieux l'assuré car elles répondent de manière exhaustive à son profil. De plus, la cotisation se calcule sur le capital restant dû, de fait la prime diminue ; alors que celle d'un contrat groupe ne change pas. Les assureurs indépendants étant très nombreux, il est nécessaire d'opérer un tri avant de sélectionner celui vers lequel se tourner. Faire appel à un courtier d'assurance spécialisé peut s'avérer très utile. En parfait connaisseur du secteur et du marché, il saura vous guider vers le bon assureur et vous aidera à comprendre les différentes offres. Comment changer d'assurance de prêt ? Alors que jusqu'à 2010, les emprunteurs n’avaient pas d’autres choix que d’opter pour l'assurance proposée par la banque prêteuse, ils peuvent désormais opter pour la délégation d'assurance grâce à la loi Lagarde. Entrée en vigueur en 2014, la loi Hamon a accordé encore davantage de liberté aux emprunteurs en leur permettant de changer d'assurance pendant toute la durée de la première année du prêt. Enfin, grâce à la loi Bourquin, entrée en vigueur en janvier 2018, un assuré a désormais la possibilité de changer d'assurance emprunteur, même si son crédit est en cours depuis plus d'un an. Concrètement, si le prêt a moins d'un an, l'emprunteur peut changer d'assurance à tout moment avant le premier anniversaire de son prêt et avec un préavis de 15 jours, que ce soit un contrat groupe ou un contrat individuel. Si le prêt a plus d'un an, l'emprunteur peut changer d'assurance à la date anniversaire, et ce tous les ans s'il le souhaite, avec un préavis de deux mois. Ces différentes lois en faveur du consommateur permettent donc de faire de véritables économies, mais pour cela il convient de comparer les différentes offres. En effet, le coût de l'assurance de prêt peut représenter jusqu'à un tiers du coût du crédit. Comparer permet donc de connaître les offres les plus avantageuses et adaptées aux moyens dont vous disposez, et cela donne également la possibilité de faire jouer la concurrence.

Ledemandeur n’est pas tenu légalement de souscrire à une assurance crédit lorsqu’il demande un prêt. Dans la pratique, les banques essaient adroitement de conditionner l’octroi de tout prêt à la souscription d’une assurance-crédit. Tout en évitant soigneusement de dire que l’assurance est obligatoire, ils trouvent une

⏱L'essentiel en quelques mots Vous comptez souscrire un prêt personnel et vous vous demandez s'il est possible de le protéger avec une assurance emprunteur ? Réponse affirmative. L'assurance emprunteur de prêt personnel a exactement le même rôle que l'assurance de prêt immobilier sécuriser le remboursement de votre crédit en cas de coups durs. Vous pouvez choisir de souscrire l’assurance proposée par votre banque ou faire jouer la concurrence, comme le prévoit la loi Lagarde de 2010. Souscrire un assurance de prêt personnel Sommaire Qu'est-ce que le prêt personnel ? Si je signe un prêt personnel, pourquoi recourir à l'assurance emprunteur ? L'assurance pour un prêt personnel est-elle obligatoire pour un crédit personnel ? Dois-je accepter l'assurance emprunteur de ma banque ? De quelles protections puis-je bénéficier ? Quelles sont les exclusions des assurances de crédit personnel ? Quel est le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt personnel ? Qu'est-ce que le prêt personnel ? Il s'agit tout simplement d'un type de crédit à la consommation, au même titre que le crédit affecté, le crédit renouvelable ou le prêt auto. Ce qui le distingue de ces crédits ? Avec le prêt personnel, vous n'avez généralement pas besoin de justifier votre demande de crédit auprès de l'organisme prêteur. Vous pouvez donc financer tout type de projet à condition qu'il n'excède pas 75 000 € acquisition d'une auto ou d'une moto ; réalisation de travaux ; financement d’un voyage, un mariage, un déménagement ou tout autre projet qui nécessite une avance. Trouvez la meilleure assurance de prêtComparateur assurance prêt immobilier Si je signe un prêt personnel, pourquoi recourir à l'assurance emprunteur ? Perçue comme un coût supplémentaire, l'assurance emprunteur de votre crédit personnel est pourtant une protection. Avec ce produit, vous garantissez le remboursement de votre prêt en cas d'accident de la vie » une maladie longue durée, le décès d'un co-emprunteur, etc. L'assureur vous remplace alors dans le remboursement de votre prêt personnel. Résultat, vos enfants n'héritent pas de vos dettes en cas de décès. L'assurance pour un prêt personnel est-elle obligatoire pour un crédit personnel ? L'assurance emprunteur est facultative. Elle n'est pas exigée par les établissements de crédit lorsque vous négociez un financement personnel. Toutefois, comme nous vous le disions plus haut, l'assurance prêt personnel est une protection pour l'emprunteur en cas de pépin financier. Même si les montants en jeu n'atteignent pas ceux d'une opération immobilière, le prêt personnel peut s'élever jusqu'à 75 000 €. Si le coût de votre projet est important réalisation de travaux, achat d'une voiture, nous ne saurons que trop vous conseiller de prendre une assurance emprunteur pour sécuriser le remboursement de votre crédit personnel. Dois-je accepter l'assurance emprunteur de ma banque ? Vous n'êtes pas tenu d'accepter l'assurance prêt personnel proposée par l'établissement de crédit. En effet, depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez, au moment de la souscription de votre prêt, opter pour une délégation d'assurance, c'est-à-dire une assurance extérieure » et personnalisée en fonction de votre profil. La délégation peut également vous faire réaliser des économies sur le coût de votre assurance prêt personnel. ❕Attention Le nouveau contrat doit présenter les mêmes garanties que celles proposées dans l’assurance groupe. Si vous avez déjà souscrit votre assurance prêt personnel et vous souhaitez la changer, sachez qu’il est tout à fait possible de le faire grâce à la loi Hamon. En effet, en cours de prêt vous pouvez changer d’assurance-crédit si vous vous trouvez dans la première année du remboursement de votre prêt. L’équivalence des garanties doit là aussi être respectée pour pouvoir procéder au changement d’assurance. Pour comparer les assurances de prêt personnel, vous pouvez solliciter les services d'un courtier en assurance crédit. Ce professionnel de l'assurance négocie auprès de son réseau les meilleures conditions financières et vous conseille dans le choix de l'offre la plus avantageuse. De quelles protections puis-je bénéficier ? Si vous souscrivez une assurance prêt personnel, vous et votre conjoint disposez des protections contre d’éventuels accidents de la vie qui vous empêcheraient d’honorer le remboursement des sommes empruntées. L’organisme d’assurance prend alors le relais et verse les sommes dues à la banque selon les conditions spécifiées dans le contrat. Voici les cas où vous et votre co-emprunteur pouvez prétendre à une indemnisation en cas de décès ; de perte totale et irréversible d’autonomie PTIA ; d’invalidité permanente totale IPT ou permanente partielle IPP ; d’incapacité temporaire de travail ITT ; d’invalidité professionnelle IP ; de maladie dite non objective à l’image des affections dorsales ou psychologiques ; de perte d’emploi. A noter que les garanties décès et invalidité sont les garanties qui sont généralement proposées dans tous les contrats d’assurance prêt personnel. Par ailleurs, certains assureurs peuvent proposer d’autres formules d'assurances comme l’assurance-crédit décès, invalidité et maladie DIM ou DMI ; l’assurance décès, invalidité, maladie et chômage DIMC ou DMIC ; l’assurance prêt personnel senior. Quelles sont les exclusions des assurances de crédit personnel ? Si vous envisagez d’assurer un prêt personnel, prenez soin de bien vérifier le détail des exclusions de garantie. Celles-ci diffèrent d’un organisme à un autre. Mais en règle générale, les exclusions d’assurance de prêt à la consommation sont très restrictives. Par exemple, les garanties sont exclues en cas d’accident ou de maladie volontaire ; de maternité ; de suicide ; etc. Par ailleurs, la garantie perte d’emploi ne concerne que les salariés et exclut certaines situations les fins de contrat à durée déterminée ; les licenciements pour faute ; les démissions volontaires. Hormis les tarifs, il est donc conseillé de comparer les conditions de garantie. Quel est le coût de l’assurance emprunteur pour un prêt personnel ? Le coût de l’assurance de prêt personnel diffère selon que vous souscriviez l’offre de votre banque assurance groupe ou celle d’un organisme extérieur assurance individuelle. En effet, le calcul du tarif n’est pas le même L’offre proposée par la banque repose sur le principe de mutualisation des risques. Le tarif vous sera appliqué en fonction des risques partagés avec les autres assurés ; L’assurance individuelle, elle, est personnalisée et se base uniquement sur votre profil et sur votre projet. Si vous optez pour une assurance externe, pour définir le coût de votre couverture, l’assureur va analyser votre dossier. Ainsi, le tarif va varier en fonction de votre âge au moment de la souscription de l’assurance prêt personnel ; de votre état de santé notamment si vous êtes fumeur ou non ; de votre profession ; du sport que vous pratiquez. Plus votre profil est rassurant pour l’assureur, plus vous aurez de chances de bénéficier des meilleurs la meilleure assurance de prêt

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